Согласно действующему законодательству Российской Федерации, права заемщиков защищены нормативными актами “О защите прав потребителей” (номер 2300–1), “О банках и банковской деятельности” и ФЗ-353 “О потребительском кредитовании”. К сожалению, это регулирование нельзя назвать всеобъемлющим и исчерпывающим.
Так, регулирование взаимоотношений между физическими лицами недостаточно детально прописано в статьях Гражданского кодекса. Закон о ЗПП не рассматривает права заемщиков в сфере потребительского кредитования. Можно привести ряд других примеров, суть которых будет сводиться к одному: заемщики в России периодически оказываются в юридически неоднозначных ситуациях, решать которые приходится в судебном порядке.
В общих чертах, стратегия поведения заемщика в условиях возникшего судебного разбирательства должна быть такова:
- контролирующие органы должны как можно раньше получить уведомление о том, что права заемщика были нарушены;
- при взаимодействии с кредитной организацией в спорной ситуации необходимо придерживаться продуманной тактики общения;
- текст жалобы должен содержать как можно больше ссылок на действующее законодательств
С чего начинаются проблемы заемщиков
Сначала гражданин оформляет в банке или ином кредитном учреждении займ на определенную сумму. Если клиент не возвращает заемные средства в те сроки и в тех объемах, что указаны в подписанном им договоре, сотрудники банка начинают ежедневно звонить и писать ему с требованием внести платеж. Если клиент игнорирует эти обращения, требования направляются уже не только ему, но и его родственникам (при этом в их сторону нередко звучат угрозы). Сумма долга заемщика растет за счет начисления процентов по просрочке. Затем взыскать долг с клиента пытается служба судебных приставов. Если и на этой стадии заемщик не закрывает свои долги, банк обращается с исковым заявлением в суд.
Как быть, если банк подал на вас в суд
Отчаиваться рано: это ситуация хоть и неприятная, но не безнадежная. Даже если суд уже в курсе вашей проблемы, у вас остается право предложить банку мирное решение, составленное на ваших условиях. Для этого потребуется доказать, что ваши финансовые затруднения вызваны объективными причинами и вам потребуется некоторое время на то, чтобы их преодолеть.
ВАЖНО: Предложить мирное решение проблемы ответчик имеет право только в том случае, если сам еще не обращался в суд с жалобой на банк.
Если сумма предъявленного к вам иска вас не устраивает, иск можно отклонить. Это еще одно четко зафиксированное в законе право заемщика, о котором не все знают. Для этого достаточно всего лишь написать на имя судьи возражение, не вдаваясь в объяснения касательно того, почему вы считаете указанную в иске сумму неправильной и как ее на самом деле надо было рассчитывать. Чтобы иск был отклонен, необходимо потребовать об этом в течение десяти дней с момента получения исковых копий.
ВАЖНО: Следует помнить, что решения по поступившим от банка искам нередко принимаются мировыми судьями без присутствия ответчика.
Что делать, если иск дошел до федерального суда
Обращение в федеральный суд влечет за собой дополнительные расходы. Соответственно, банк прибегнет к этому шагу только в крайнем случае.
Заемщик перед федеральным судьей должен изложить ситуацию предельно честно: рассказав, что он добросовестно выплачивал кредит, пока располагал такой возможностью. Затем финансовое положение заемщика изменилось, но банк отказался пойти ему навстречу. Гражданский кодекс в такой ситуации позволяет заемщику обратиться к судье с просьбой уменьшить сумму неустойки. Естественно, чтобы добиться этого уменьшения, необходимо признать наличие проблемы и не пытаться сделать вид, что вам ничего неизвестно о претензиях со стороны кредитного учреждения.
ВАЖНО: Также возможна ситуация истечения сроков исковой давности. Заемщик имеет право отклонить направленный против него иск в том случае, если последний платежный кредит был произведен три года назад.
Даже если суд примет решение не в пользу ответчика, самым неблагоприятным исходом станет следующее: заемщика обяжут в течение нескольких лет ежемесячно выплачивать в пользу банка небольшую сумму. Более суровых последствий от проигранного в суде дела ожидать не стоит.
Какие факторы влияют на исход судебного разбирательства
Следует признать, что банк имеет достаточно высокие шансы выиграть дело против заемщика. Для банка подача подобного иска представляет собой обыденную повседневную процедуру, для заемщика же это стрессовая, нестандартная ситуация. Тем не менее, иногда заемщик сам способствует тому, что дело решается не в его пользу.
Ответчик, не явившийся на судебное заседание, должен быть готов к тому, что ему обяжут выплатить долги банку в полном объеме и с процентами. Свою роль тут играет не сам факт неявки, а то, что в свое отсутствие ответчик не пытается выдвинуть опровержения к выдвигаемым претензиям.
Судья встанет на сторону истца и в том случае, если ответчик, присутствуя на заседании, не попытается отстоять свою позицию.
Доказать виновность заемщика будет намного сложнее, если он начнет оспаривать обвинения и подкреплять свои доводы весомыми доказательствами. Наибольшего эффекта можно достичь, не соглашаясь с конкретными пунктами подписанного с банком договора и ссылаясь на результаты самостоятельно проведенных расчетов. Заемщик, убедительно аргументирующий свою точку зрения, может рассчитывать на существенное снижение суммы своей Следует признать, что банк имеет достаточно высокие шансы выиграть дело против заемщика. Для банка подача подобного иска представляет собой обыденную повседневную процедуру, для заемщика же это стрессовая, нестандартная ситуация. Тем не менее, иногда заемщик сам способствует тому, что дело решается не в его пользу.
Ответчик, не явившийся на судебное заседание, должен быть готов к тому, что ему обяжут выплатить долги банку в полном объеме и с процентами. Свою роль тут играет не сам факт неявки, а то, что в свое отсутствие ответчик не пытается выдвинуть опровержения к выдвигаемым претензиям.
Судья встанет на сторону истца и в том случае, если ответчик, присутствуя на заседании, не попытается отстоять свою позицию.
Доказать виновность заемщика будет намного сложнее, если он начнет оспаривать обвинения и подкреплять свои доводы весомыми доказательствами. Наибольшего эффекта можно достичь, не соглашаясь с конкретными пунктами подписанного с банком договора и ссылаясь на результаты самостоятельно проведенных расчетов. Заемщик, убедительно аргументирующий свою точку зрения, задолженности
Может ли заемщик отстоять свои интересы самостоятельно
Теоретически, да. Текст закона един для всех, и любой желающий может найти его в интернете. Однако есть несколько достаточно веских причин для того, чтобы все-таки обратиться за профессиональной юридической поддержкой:
- Ответчик должен досконально разбираться в сроках каждой стадии проведения судебного дела. В противном случае можно опоздать с подачей важного документа и проиграть дело буквально за один день.
- В силу несовершенства действующего законодательства некоторые его пункты допустимо трактовать в разных ситуациях по-разному. Однако увидеть эту возможность и воспользоваться ей сможет только юрист-профессионал.
- В документах, подписанным банком и клиентом, можно выявить ряд слабых мест. Опять же, не-специалист вряд ли справится с этой задачей самостоятельно.
Заемщик должен понимать, что его противником в судебном разбирательстве будут опытные и высококвалифицированные юристы, представляющие интересы банка. Их борьба с клиентом, не имеющим юридического образования, явно не будет равной. Чтобы обезопасить себя, на защиту своих интересов следует привлекать юриста, которые в течение многих лет специализируется именно на решении кредитных споров.
Заключение
Исходя из вышеизложенного, можно утверждать: проблемы у заемщиков в Российской Федерации возникают не столько из-за отсутствия правовой защиты, сколько из-за нехватки юридических познаний либо несвоевременного обращения к специалистам за правовой помощью.
